获得进入车贷市场“入场券”的汽车金融公司正在不断增多，目前已经有9家获批成立。

这意味着，消费者在贷款买车时面临的选择也越来越多。

那么，各家汽车金融公司的车贷产品有什么特点和区别呢?让我们来做一番比较。

　　近日，又一家汽车金融公司——东风日产汽车金融有限公司获得银监会审批，这是国内获批的第9家汽车金融公司。

之前，上汽通用、大众、丰田、福特、戴－克集团、北京现代、沃尔沃和标致雪铁龙在国内先后成立汽车金融公司。

这些汽车金融公司的相继开业，无疑对国内汽车金融服务业务的丰富和深化起到巨大的推动作用，消费者选择车贷的范围进一步扩大。

　　那么，这些汽车金融公司的车贷产品各有什么特色呢?和商业银行的车贷产品相比，汽车金融公司审批更加灵活，且不需要担保或者抵押，也没有户口限制，不需贷款购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可，另外，首付比例低，贷款时间长。

但是相应付出的代价是利率较高，往往比银行车贷利率高出10％～30％。

有关汽车金融公司和银行、财务公司的车贷比较，本刊之前有专门报道，本期就汽车金融公司之间的车贷产品做个比较，希望对大家贷款买车有所帮助。

　　上汽通用汽车金融公司主要有三种不同的贷款方式，由经销商提供一站式服务，打包收取手续费1000元。

　　A．标准贷款：首付20％，最长贷款年限5年，贷款期限内等额还款。

1～3年贷款期限内利率为8.33％，3～5年贷款期限内利率为8.72％。

　　B．智慧贷款：由首付、月还款和智慧尾款组成。

首付25％，最长贷款年限3年，贷款利率为8.39％。

同时提留贷款额的25％(两年期为20％)作为智慧尾款，尾款不计利息。

到最终还款日时这部分尾款可灵活还款，既可一次性结清，也可对尾款再申请为期12个月的二次贷款，或将购买车辆作为二手车置换同品牌新车。

　　C．公户贷款：针对集体购车客户，首付30％，最长贷款年限为3年，贷款利率相同。

　　它的业务中最大的特色在于“零首付”或“零利率”免息。

根据上汽通用推出的“零首付”车贷模式，消费者买车时可用旧车抵偿新30％首付款，若经该公司评估师估算的旧车残值不够，则以现金补足，剩余钱向汽车金融公司贷款。

　　如上海永达别克旗下6家专卖店同时推出为别克凯越度身定制的旧车置换“零首付”、按揭购车“零利率”、保价回购“零贬值”的“三零”套餐，即以任一款旧车置换凯越的客户，其旧车经过客观公正的科学检测评估后，可将残值直接抵充新车的首付款；根据贷款本金不同，消费者分别能享受2～3年贷款“零利率”的优惠；当场承诺这辆新车三年后的回购价格。

　　大众汽车金融公司主要提供两种类型的贷款，即标准信贷和弹性信贷。

　　首次推出了“弹性信贷”产品。

“弹性信贷”是相对“标准信贷”而言的，所谓“标准信贷”其实就是等额本息贷款，即每个月的还款金额一样，贷款期限13～60个月，首付不低于全车售价的30％。

利率按年份从低到高依次为：7.3％、7.5％、7.9％、8.5％、8.9％。

而弹性信贷是大众汽车金融公司的特色产品，与通用汽车金融的智慧贷款相似，由首付、月供和弹性尾款等三部分组成。

首付的金额最低为车价的30％，月还款金额采取等额月供的方式，与银行贷款比较，每月约少付15％～20％；弹性尾款保留在贷款月供的最后一个月返还，金额不超过贷款总额的25％。

贷款期限13～48个月，利率按年份从低到高依次为：7.15％、7.35％、7.75％8.35％。

　　福特汽车金融公司首付至少为购车价的两成，还款方式为等额本息(即每个月还相同数量的钱)，贷款时间有2年、3年、4年和5年。

它在全国范围内推广部分车型的免息贷款购车方式。

福特金融开展个人免息购车贷款业务后，经销商垫付的这部分利息，福特金融将会通过其他方式补给车商。

如以价值12.98万的福克斯1.8手动型为例，按最低两成的首付，60个月的贷款期来说。

每日支付61元起，客户即可拥有福特车。

　　丰田汽车金融公司的车贷业务最低首付款为20％，还款期限分为1年、2年、3年和5年，3年以内贷款(包括5年)利率是7.78％，5年贷款期限的利率是8.13％。

如果提前还贷，不需要交纳违约金。

　　为了拉动业务，丰田汽车金融公司最近推出了一项针对普瑞斯的优惠购车方案，消费者通过丰田汽车金融公司贷款购买普瑞斯可以免去第一年的利息。

以真皮座椅的普瑞斯为例，售价为30.2万元，按照5年期贷款计算，第一年的利息近2万元。

这种做法实际上变相地降低了贷款利率。

　　戴－克汽车金融公司的标准贷款首付车款从30％起，贷款期限为3～5年，年利率依首付和贷款年限的变化有16种不同的组合方式。

另外一种贷款形式则是首期支付30％的车款，留余20％余款，此后3年内，消费者只需每月按剩下50％车款“按揭”。

对3年之后20％的余款，消费者可以直接还清贷款，也可在原经销商处卖掉车辆还清贷款，剩下的金额还可以为下一辆新车支付首付款。

当然，还可以继续申请二次贷款来还清剩下的账目。

　　2006年8月，北京现代汽车金融公司与深圳发展银行联手推出汽车消费信贷业务。

根据双方协议，只为北京现代车型提供信贷业务，向用户提供的贷款首付不低于车价20％，贷款期限有1年期、2年期、3年期和5年期，3年以内(包括3年)以内的利率是6.66％，5年期的利率是6.84％，比其他汽车金融公司的利率平均低1.5个百分点。

以消费者购买车价为10.48万元的伊兰特车型为例，首付车价30％，贷款期限为3年，每个月的还款金额为2248元。

　　各家差异在哪里　　我们以上汽通用、大众、福特、丰田、戴克和北京现代等6家公司的汽车信贷产品为例，来看看之间的差异。

各家公司的产品既有相同有各具特色，由于适用的车型不同，所以冲突竞争不是特别显著。

最大的一个相同之处就是弹性尾款的设置。

这项有大众汽车金融公司首先推出的产品，被各家公司纷纷仿效，给消费者很大的主动性，缓解了还款压力。

另一个相同的地方就是经销方式，除了北京现代选择和一家银行合作之外，其他汽车金融公司都是通过经销商来完成销售自己的产品。

　　从业务范围上来看，目前最广的要数成立最早的上汽通用汽车金融公司了，已经推广到全国80多个城市，近300家经销商。

其次是大众和福特、北京现代，其他一些汽车金融公司的覆盖面相对较小。

　　从贷款利率上来看，最优惠的是北京现代了，因为其选择的途径是和银行合作，其实质上还属于银行车贷产品。

而在汽车金融公司之间利率最低的要数丰田，5年期利率为8.13％。

而大众的弹性车贷利率也较低，以5年期为例，弹性车贷为8.35％，标准车贷要8.9％。

而灵活度上，戴－克的产品最具灵活性，根据首付比例和贷款期间来计算利率，通常首付越多，期限越短，获得的利率也越低。

　　从车型品牌选择数量来说，最多的是大众汽车金融公司。

大众在中国的车型，包括上海大众和一汽大众以及一汽的合资品牌车型。

其次是福特，不但包括国产车型，还包括了进口车型，如路虎、捷豹等。

　　从审核时间上来说，最快的是福特，最快在提交材料1日后就可以提车。

最长的是丰田，审核较长，要7日。

审核比较严格的还有大众和北京现代。

以北京现代审核最严格，2成首付只针对特殊职业，其他都要最低3成首付。